Ekonomi Nedir & Nasıl

Kısmi Rezerv Bankacılığı Nedir? Yeni Başlayanlar İçin Temel Rehber

kısmi-rezerv-bankacılığı-nedir-temel-rehber
İlknur Özer

GİRİŞ

Kısmi rezerv bankacılığında, bankanın sadece müşteri mevduatının bir kısmını elinde tutması ve paranın geri kalanını ödünç vermesi için serbest bırakması gerekir. Bu sistem, para çekme taleplerini karşılamaya yetecek kadar nakit tutarken, ekonomideki mevcut para arzını sürekli olarak teşvik etmek için tasarlanmıştır.

Kısmi rezerv bankacılığı, müşteri mevduatlarının bir kısmını banka rezervlerinde tutma ve kalanını ödünç verme uygulamasıdır. Aksi takdirde banka hesaplarında boşta kalacak olan para sirküle edilir ve küçük mevduatlardan gelen fonlar, kredi vermek için havuzlanır. Bu sistem, bankanın paranızı yatırmasına ve yine de hesabınızda bulunan parayı göstermesine izin verir . Bu, bankacılığın temel bir ilkesidir ve aynı zamanda para arzını etkilemenin ve ekonomiyi büyütmenin de bir yoludur.

ABD’de, Federal Rezerv bir rezerv şartı belirler. Yani bankaların gerçekten ayırmış olması gereken bir minimum bir tutar belirler. Bankalar bu parayı kasalarda nakit olarak veya Federal Rezerv bankalarında depozito olarak tutmalıdır. Yakın zamana kadar, 124,2 milyon dolardan fazla borcu olan finans kurumları için zorunlu karşılık %10’du. Başka bir deyişle, bu bankalar müşterilerinin yatırdığı her 100$ ‘ın 90$’ ını ödünç verebilir. Federal Rezerv, rezerv gereksinimlerini sıfıra düşürdüğü 26 Mart 2020’de tarih yazdı.

Federal Rezerv borç vermeyi ve para arzını etkilemek istiyorsa, bunun bir yolu rezerv şartını değiştirmektir. Bu değişiklikler nispeten nadirdi, ancak olmadı. Örneğin, Fed, mali krize tepki olarak 2008 yılında rezervlere faiz ödemeye başladı . Bu, bankalara rezervlerde fazlalık tutmaları için daha fazla teşvik verdi ve genel rezerv fonları yükseldi.

 

Kısmi Rezerv Bankacılığı Nasıl Çalışır?

Bankalar parayı mevduat olarak gösterirken aynı zamanda fonları kredi olarak ödünç verdiğinde para arzı artar. Hesabınıza para yatırdığınızda banka, hesap bakiyenizdeki paranın %100’ünü gösterir. Ancak bankanın paranızın %90’ını diğer müşterilere ödünç vermesine izin verilir. Yani bu da, ekonomideki ” para ” miktarını neredeyse ikiye katlıyor.

Örnek olarak, yepyeni bir ekonomi yarattığımızı ve sisteme ilk 1.000 doları eklediğinizi varsayalım.
    1. Bir banka hesabına 1.000 $ yatırırsınız. Sistemin artık 1.000 doları var.
    2. Banka, paranızın % 90’ını diğer bir deyişle 900$ ‘ı diğer müşterilerine ödünç verebilir.
    3. Bu müşteriler 900 $ ‘ın tamamını ödünç alıyor ve hesabınızda hala 1.000 $ var, yani sistemde 1.900 $ var.
    4. Müşteriler ödünç aldıkları 900 doları harcıyor ve bu paranın alıcıları da bankalarına 900 dolar yatırıyor.
    5. Bu banka, 900 $ ‘lık yeni paranın % 90’ını veya 810 $’ ı ödünç verebilir.
    6. Müşteriler 810 $ ödünç alıyor. Hesabınızda hala 1000 $ var ve ilk 900 $ ‘ın alıcılarının hesaplarında hala o para var. Yani sistemde artık 2.710 dolar var (1.000 dolar + 900 dolar + 810 dolar).
    7. Para çarpanı olarak bilinen bu döngü devam ederek ilerliyor.

Kısmi Rezerv Bankacılığını Tehlikesi Nedir?

Kısmi rezerv bankacılığı işe yarar çünkü insanlar genellikle aynı anda tüm paralarına erişmeye ihtiyaç duymazlar. Hesabınızda 1.000 $ olabilir, ancak hepsini aynı anda çekmeniz pek olası değildir. Bunu yaparsanız, diğer müşteri hesaplarındaki rezervler zaten para çekme işleminizi karşılamaya yeterli olacaktır.

Ancak sistemdeki herkes parasını aynı anda çekerse işler bozulur. Buna genellikle ” banka çalıştırması ” denir . Müşteriler bir bankanın (veya bir bütün olarak bankacılık sisteminin) mali sıkıntı içinde olduğundan korktuklarında, bankadaki paralarını çekmek isterler.

Böyle bir durumda, para talepleri karşılamak için orada olmadığından banka iflas eder. Büyük Buhran sırasında banka iflasları , banka hesaplarında birikimlerini kaybedenler için felaketti. Sonuç olarak, 1933 Bankacılık Yasası, katılımcı bankalardaki mevduatları belirli limitlere kadar koruyan Federal Mevduat Sigorta Şirketi’ni (FDIC) kurdu.

FDIC, bir bankanın yatırımları kötüye giderse bile müşterilerin paralarını alacaklarına dair bir devlet garantisi sağlar. Kredi birlikleri, Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu’ndan benzer kapsama sahiptir.

 

Kısmi Rezerv Bankacılığına Alternatifler

Eleştirmenler, kısmi rezerv bankacılığını bir kart evine benzetti. Sistemdeki varlıkları destekleyecek hiçbir şey olmadığından ve ekonominin sonunda çökebileceğinden veya piyasa katılımcılarının sisteme olan güvenlerini kaybedeceğinden endişe etmektedirler  Bu endişeler, yalnızca Fed’in rezerv gereksinimlerini sıfıra indirmesi ile daha da artmaktadır.

Kısmi rezerv sistemine alternatif, bankaların tüm mevduatın %100’ünü her zaman ellerinde tutmaları gereken tam rezerv bankacılık sistemidir. Bu, tüm mevduatlar için veya yalnızca çek ve tasarruf hesapları gibi acil nakit ihtiyaçları için tasarlanmış olanlar için geçerli olabilir. Gereksinim ne kadar katı olursa, ödünç vermek ve ekonomide dolaşmak için o kadar az nakit kullanılabilir.

Kesin olan bir şey var: Kısmi rezerv bankacılığı olmasaydı, bankalarla ilişkiniz farklı görünürdü. Bankalar, paralarınız için size faiz ödemek yerine, hizmetleri için sizden ücret alabilirdi (veya önemli ölçüde daha fazlasını talep edebilirdi). Bizim alıştığımız sistemde, bankalar paranızı işe koyarak ve borçlulardan aldıkları ile size  ödedikleri arasındaki farkı koruyarak gelir elde ediyorlar. Tam rezervli bir sistem, bu kurulumla rekabet etmenin bir yolunu bulmalıdır.

Temel Çıkarımlar

  • Kısmi rezerv bankacılığı, bankaların müşteri mevduatlarının sadece bir kısmını elinde tutarken geri kalanını ödünç vermelerine izin veren bir sistemdir.
  • Bu sistem, ekonomide daha fazla paranın dolaşımına izin verir.
  • Sistemi eleştirenler, bunun para çekme taleplerini karşılamak için yeterli paranın olmadığı bir banka çalışmasının tehlikesi yarattığını söylüyor.
  • Federal Rezerv, 26 Mart 2020’de zorunlu karşılıkları sıfıra indirdi.

Yorum Yap